Byggelån, egenkapital og finansieringsbevis – slik finansierer du husbyggingen

Iselin Øverland

07 august 2026

 Hurtignavigering

Kort oppsummert

*Byggetiden er beregnet fra oppstart på byggeplass og kan variere etter størrelsen på boligen.

Hvor mye må du ha selv?

Egenkapitalkravet ble senket fra 15 til 10 prosent 1. januar 2025. Det betyr at banken kan finansiere inntil 90 prosent av boligens verdi, og at du må stille med resten selv.

Det samme gjelder lån fra Husbanken: også der er grensen 90 prosent. For boligprosjekter Husbanken godkjente før 2025 gjelder fortsatt 15 prosent egenkapital.

Kravet regnes av totalprisen på prosjektet, ikke av lånet. Det er en forskjell mange bommer på.

*Merk at tall og priser i oversikten er ment som et eksempel og vil bli indeksregulert. Renter og vilkår endres, så sjekk alltid gjeldende satser hos Husbanken.

Kommer du under kravet, finnes det flere veier: foreldre eller andre nærstående kan stille som kausjonister, dere kan kjøpe sammen, eller banken kan bruke sin fleksibilitetskvote til en individuell vurdering. Flere banker tilbyr også ulik hjelp til unge som skal kjøpe sin første bolig, som for eksempel DNB og Ung-Milliarden.

Hva banken ser på i tillegg

• Gjeldsgrad. Samlet gjeld, inkludert studielån, billån og ubrukte kredittrammer, skal normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt.
• Betjeningsevne. Du må tåle en renteøkning på tre prosentpoeng.
• Ubrukt kreditt teller. Har du et kredittkort med 50 000 i ramme du aldri bruker, regnes hele beløpet som gjeld. Si opp kort du ikke trenger før du søker.

Finansieringsbevis – det første du skal gjøre

Et finansieringsbevis er bankens bekreftelse på hvor mye du kan låne. Det er ikke et lån, men et forhåndstilsagn. Hos oss må finansieringsbeviset være på plass før kontrakt og byggestart. Det er steg 3 i boligreisen, og det er ofte det som avgjør hvor raskt et prosjekt kan komme i gang.

De fleste banker gir finansieringsbevis i nett- eller mobilbanken, og svaret kommer gjerne samme dag. Beviset varer normalt 3 til 6 måneder, og kan fornyes.

Søk om finansieringsbevis tidlig. Da vet du hvilken prisklasse du skal se på, og du slipper å forelske deg i en husmodell budsjettet ikke bærer, sier Per Morten, salgssjef i ABChus.

Hva er et byggelån?

Et byggelån dekker regningene underveis i byggeprosessen – håndverkere, materialer, byggetegninger, søknader og avgifter.

Du får innvilget en låneramme, altså et tak for hvor mye du kan bruke totalt. Men du betaler bare renter av det du faktisk har brukt. Det opprettes en byggelånskonto, og fakturaene sendes til banken, som kontrollerer og godkjenner dem før de belastes. Du kan lese mer om byggelån på for eksempel DNB sine nettsider, eller din lokale bank.

-Et byggelån er en kreditt du tar opp når du bygger boligen, som dekker løpende kostnader av materialer og arbeid. Du betaler renter basert på hvor stor del av byggelånsrammen som er benyttet i perioden.

Husbanken tilbyr ikke byggelån. Det må du søke om i en privat bank.

Hva koster et byggelån?

Kostnaden består av tre deler:

1. Renter av det beløpet du til enhver tid har brukt
2. Etableringsgebyr, som varierer mellom bankene

Byggelånsrenten ligger omtrent dobbelt så høyt som en vanlig boliglånsrente. Årsaken er risiko: banken har ikke sikkerhet i et ferdig hus, men i noe som er under bygging.

Fra byggelån til boliglån

Når kommunen har gitt ferdigattest, gjøres byggelånet om til et vanlig boliglån. Da får du samme rente og betingelser som om du hadde kjøpt en brukt bolig.

Dette skjer automatisk, men det er lurt å bruke anledningen til å forhandle. Nå har banken sikkerhet i et ferdig hus, og risikoen deres er en annen enn da byggelånet ble innvilget.

Kan du få rimeligere lån gjennom Husbanken?

Husbanken gir lavere rente enn kommersielle banker, inntil åtte års avdragsfrihet og finansiering av inntil 90 prosent. Til gjengjeld stiller de krav til boligen. 37 av våre 50 husmodeller kvalifiserer.

Les mer: Ferdighus som tilfredsstiller krav fra Husbanken →

Merk at Husbanken ikke tilbyr byggelån. Du trenger fortsatt et byggelån i en privat bank gjennom byggeperioden.

Hva er et startlån?

Startlån er et boliglån fra kommunen, finansiert av Husbanken. Ordningen er behovsprøvd og retter seg mot husstander som over tid har problemer med å få nok lån i vanlig bank. Til forskjell fra et ordinært boliglån stilles det ikke krav om ti prosent egenkapital, og nedbetalingstiden kan være lengre.

Det mange ikke vet, er at startlån også kan brukes til å bygge bolig, ikke bare til å kjøpe brukt. Kravet er at boligen er nøktern og egnet, og at du kan betjene lånet.

Er du førstegangsetablerer, finnes det i tillegg en egen forsøksordning i utvalgte kommuner. Der er kravet fem prosent egenkapital, og du må ha fått avslag eller for lite lån i banken først.

Søknaden går til kommunen din, ikke til Husbanken. Du finner vilkårene på husbanken.no/person/startlaan.

Trenger du hjelp til å finne riktig bank?

Å hente inn og sammenligne tilbud fra flere banker tar tid, og forskjellene er ikke alltid lette å se. Derfor samarbeider vi med Eiendomsfinans, Norges største boliglånsagent.

De er en låneformidler. I stedet for at du kontakter bankene én etter én, henter de inn tilbud på dine vegne og finner løsningen som passer best. Fordi de jobber mot mange banker samtidig, får flere søknader innvilget enn om du bare spør din egen.

Dette kan de hjelpe med bolig og finansiering

• Boliglån og boligkreditt
• Alternativ til tradisjonelt byggelån
• Mellomfinansiering, også uten krav om langsiktig lån
• Prosjektlån til sekundærbolig

Når økonomien er krevende

• Opprydding i forbruksgjeld og inkasso
• Løsninger også for deg som har betalingsanmerkninger
• Hjelp ved begjært tvangssalg

Om Eiendomsfinans

Selskapet ble etablert i 1993 og har siden hjulpet titusenvis av kunder. I dag har de rundt 75 ansatte, kontorer i de største byene, og formidler omtrent 7 milliarder kroner i lån årlig. Rådgiverne er autoriserte.

Tjenesten er gratis for deg. Eiendomsfinans honoreres av bankene de samarbeider med, ikke av kunden.

Ta kontakt

Katrine Gulbrandsen-Olsen

Telefon 926 38 801 ·  katrine@eiendomsfinans.no

Når gjør du hva?

Slik hjelper vi deg

Boligkonsulentene våre går gjennom totalrammen sammen med deg, og vi har en egen Husbank-spesialist i finansavdelingen.

Siden prisen er fast fra kontrakt til nøkkelen står i døra, vet både du og banken hva prosjektet koster. Det forenkler lånesøknaden betydelig.

Ta kontakt med ditt lokale avdelingskontor her.