Byggelån, egenkapital og finansieringsbevis – slik finansierer du husbyggingen

Iselin Øverland

02 september 2026

 Hurtignavigering

Kort oppsummert

*Byggetiden er beregnet fra oppstart på byggeplass og kan variere etter størrelsen på boligen.

Kilder: Finansdepartementet om utlånsforskriften og Nordea om byggelån og egenkapital.

Hvor mye må du ha selv?

Egenkapitalkravet for ordinære boliglån ble senket fra 15 % til 10 % 1. januar 2025. Det betyr at et boliglån som hovedregel kan utgjøre inntil 90 % av boligens verdi.

Et byggelån vurderes strengere. Banken ser på hele prosjektbudsjettet, tomteverdien, forhåndstaksten, sikkerheten og risikoen for at kostnadene blir høyere enn planlagt. Derfor kan banken kreve mer egenkapital og en egen buffer. Kravet varierer mellom banker og prosjekter.

Skal du søke lån direkte fra Husbanken til å bygge en bolig med miljøkvaliteter, kan du søke om inntil 90 % av byggekostnaden. Husbanken vurderer både økonomien din og om boligen oppfyller kravene.

*Merk at tall og priser i oversikten er ment som et eksempel og vil bli indeksregulert. Renter og vilkår endres, så sjekk alltid gjeldende satser hos Husbanken.

Har du mindre egenkapital enn banken krever, kan tilleggssikkerhet eller en medlåntaker være aktuelt. Banken kan også bruke en begrenset fleksibilitetskvote til individuelle unntak, men du har ikke krav på et slikt unntak.

Hva banken ser på i tillegg

• Gjeldsgrad: Samlet gjeld, inkludert studielån, billån og ubrukte kredittrammer, skal normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt.
• Betjeningsevne: Banken skal regne med det høyeste av 7 % rente og en renteøkning på 3 %-poeng.
• Kredittrammer: Ved vurdering av betjeningsevnen skal banken legge til grunn at samlede rammer, for eksempel kredittkort, kan bli fullt utnyttet. Det kan derfor være fornuftig å redusere rammer du ikke trenger før du søker.

Egenkapitalen er bare en del av regnestykket. Se også hva som bør inngå i totalbudsjettet når du bygger hus.

Kilder: Finansdepartementet om ordinære boliglån, Nordea som eksempel på bankens vurdering av byggelån og Husbanken om lånegrunnlag og egenkapital.

Finansieringsbevis – det første du skal gjøre

Et finansieringsbevis er bankens bekreftelse på hvor mye du kan låne. Det er ikke et lån, men et forhåndstilsagn. Hos oss må finansieringsbeviset være på plass før kontrakt og byggestart. Det er steg 3 i boligreisen, og det er ofte det som avgjør hvor raskt et prosjekt kan komme i gang.

Du kan normalt søke om finansieringsbevis digitalt. Behandlingstid og gyldighet varierer mellom bankene, så sjekk utløpsdatoen og hva banken trenger av dokumentasjon.

Søk om finansieringsbevis tidlig. Da vet du hvilken prisklasse du skal se på, og du slipper å forelske deg i en husmodell budsjettet ikke bærer, sier Per Morten, salgssjef i ABChus.

Kilde: DNB om finansieringsbevis.

Hva er et byggelån?

Et byggelån dekker regningene underveis i byggeprosessen – håndverkere, materialer, byggetegninger, søknader og avgifter.

Du får innvilget en låneramme, altså et tak for hvor mye du kan bruke totalt. Banken vurderer prosjektbudsjettet og dokumentasjonen for prosjektet. Du betaler renter av den delen av kreditten som er brukt, og banken kan i tillegg ta provisjon av hele den innvilgede rammen.

Hvis du får lån fra Husbanken, kan du fortsatt trenge et byggelån i en privat bank i byggeperioden. Husbankens lån kan først utbetales når bygget er ferdig og kommunen har gitt brukstillatelse eller ferdigattest.

Kilder: Nordea om bruk og kostnad for byggekreditt og Husbanken om byggelån i byggeperioden.

Hva koster et byggelån?

Kostnaden består av tre deler:

1. Renter av det beløpet du til enhver tid har brukt
2. Provisjon av hele den innvilgede byggelånsrammen
3. Gebyrer og andre kostnader som står i bankens tilbud

Rente, provisjon og gebyrer varierer mellom bankene. Det bør derfor innhentes effektiv rente og en samlet kostnadsoversikt, ikke bare nominell rente.

Skal du gjøre deler av arbeidet selv, må egeninnsatsen beskrives realistisk i budsjettet. Les mer om å bygge hus med egeninnsats.

Kilde: Nordea om renter og provisjon

Fra byggelån til boliglån

Når huset er ferdig og banken har fått dokumentasjonen den krever, erstattes byggelånet med et ordinært boliglån. Banken kan blant annet be om ferdigattest eller midlertidig brukstillatelse, takst og bekreftelse på at prosjektet er ferdigstilt.

Renten og vilkårene på boliglånet settes ut fra bankens vurdering av økonomien din, boligens verdi og belåningsgraden. Overgangen gir en naturlig anledning til å sammenligne tilbud og kontrollere at lånerammen fortsatt passer.

Kilder: Nordea og DNB.

Kan du få rimeligere lån gjennom Husbanken?

Husbankens rente er normalt lavere enn renten på vanlige boliglån. Renten beregnes med utgangspunkt i gjennomsnittet av de fem beste boliglånstilbudene i markedet, før Husbanken trekker 0,75 %-poeng fra basisrenten. Personlige låntakere må normalt betale avdrag fra starten.

Du kan søke Husbanken om lån til å bygge en helårsbolig som oppfyller krav til miljøkvaliteter eller tilgjengelighet. Det kan søkes om inntil 90 % av det byggingen av boligen koster.

Flere av ABChus sine husmodeller er utformet for å kunne oppfylle boligkravene. Se oversikten over ferdighus som kan være aktuelle for lån fra Husbanken.

I byggeperioden kan du trenge et byggelån i en privat bank. Husbankens lån kan først utbetales når bygget er ferdig og kommunen har gitt brukstillatelse eller ferdigattest.

Kilder: Husbanken om hvordan renten fastsettes, Husbanken om avdrag fra starten og Husbanken om lånet og utbetaling.

Merk at Husbanken ikke tilbyr byggelån. Du trenger fortsatt et byggelån i en privat bank gjennom byggeperioden.

Hva er et startlån?

Startlån er et boliglån fra kommunen, finansiert av Husbanken. Ordningen er behovsprøvd og retter seg mot husstander som over tid har problemer med å få nok lån i vanlig bank.

Ordinært startlån: Det er ikke krav om egenkapital, og lånet kan i noen tilfeller fullfinansiere en nøktern og egnet bolig. Du må kunne betjene lånet over tid.

Startlån til førstegangsetablerere: Dette er en forsøksordning i utvalgte kommuner. Du må som hovedregel kjøpe din første bolig, ha minst 5 % egenkapital og først ha prøvd å få lån i en privat bank.

Begge ordningene kan brukes til å bygge bolig. Søknaden går til kommunen, som vurderer både boligen, behovet ditt og hvor mye du kan betjene.

Se gjeldende vilkår og hvilke kommuner som tilbyr startlån til førstegangsetablerere.

Kilde: Husbanken.

Trenger du hjelp til å finne riktig bank?

Å hente inn og sammenligne tilbud fra flere banker tar tid, og forskjellene er ikke alltid lette å se. Derfor samarbeider vi med Eiendomsfinans.

Eiendomsfinans er en låneformidler som kan innhente og sammenligne tilbud fra flere banker på dine vegne. Hvilke tilbud du kan få, avhenger av økonomien din, sikkerheten og bankenes vurdering av byggeprosjektet.

Dette kan de hjelpe med bolig og finansiering

• Boliglån og boligkreditt
• Alternativ til tradisjonelt byggelån
• Mellomfinansiering, også uten krav om langsiktig lån
• Prosjektlån til sekundærbolig

Når økonomien er krevende

• Opprydding i forbruksgjeld og inkasso
• Løsninger også for deg som har betalingsanmerkninger
• Hjelp ved begjært tvangssalg

Om Eiendomsfinans

Selskapet ble etablert i 1993 og har siden hjulpet titusenvis av kunder. I dag har de rundt 75 ansatte, kontorer i de største byene, og formidler omtrent 7 milliarder kroner i lån årlig. Rådgiverne er autoriserte.

Tjenesten er gratis for deg. Eiendomsfinans honoreres av bankene de samarbeider med, ikke av kunden.

Ta kontakt

Katrine Gulbrandsen-Olsen

Telefon 926 38 801 ·  katrine@eiendomsfinans.no

Når gjør du hva?

Slik hjelper vi deg

Boligkonsulentene våre går gjennom totalrammen sammen med deg, og vi har en egen Husbank-spesialist i finansavdelingen.

Siden prisen er fast fra kontrakt til nøkkelen står i døra, vet både du og banken hva prosjektet koster. Det forenkler lånesøknaden betydelig.

Ta kontakt med ditt lokale avdelingskontor her.